春節(jié)長假過后，銀行房貸繼續(xù)收緊。南都記者獲悉，目前包括郵儲銀行、興業(yè)銀行、廣州農(nóng)商行等多家銀行將廣州地區(qū)的首套房優(yōu)惠利率從8.5折上調(diào)到了9折及以上，工行已上調(diào)了佛山地區(qū)的房貸折扣至8.8折。廣佛多家銀行同時上調(diào)，可真是神同步。

　　廣州市民武先生表示，其年前看中廣州洛溪的房子，與買家協(xié)商價格好后，就向郵儲銀行提交了貸款申請?！皼]想到年后銀行通知說房貸利率折扣上調(diào)到9折，現(xiàn)在只能重新找一家來辦按揭了”。

　　而且多位受訪的銀行個貸部負(fù)責(zé)人均表示，房貸利率上調(diào)是大概率事件。那就是說房貸利率上調(diào)已成定局。這對大多數(shù)認(rèn)為年后買房的購房族來說是一個大的打擊。那其實(shí)究竟房貸利率為什么想上調(diào)就上調(diào)呢?

　　首套房貸利率為什么上調(diào)?

　　1、房貸利率，是指用其房產(chǎn)在銀行辦理的貸款，該貸款要按照銀行給定的利率支付利息。中國房貸的利率是由中國人民銀行統(tǒng)一規(guī)定的，各個商業(yè)銀行執(zhí)行其的時候可以在一定的區(qū)間內(nèi)自由浮動。

　　2、中國的房貸利率其實(shí)一直變的，而是經(jīng)常變動的，形式則是利率一直在上漲，所以經(jīng)常會比較在增加利率之前和增加利率之后的情況。銀行根據(jù)貸款人的個人征信，還款能力等方面綜合評定以確定最終的貸款利率，執(zhí)行的貸款利率只要在銀行自身規(guī)定的浮動區(qū)間范圍內(nèi)就是符合要求的。

　　3、房價上升過快，將使得房產(chǎn)泡沫不停增大，破碎的時間一定孕育發(fā)生銀行大范圍壞賬，影響金融體系，進(jìn)而影響實(shí)體經(jīng)濟(jì)，使百姓收入降落，經(jīng)濟(jì)闌珊。從這個意義上講，克制房價實(shí)在是低落了國度經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的危害，同時也在肯定水平上有利于改進(jìn)民生。

　　但是國家也有一個方針，便是要保障首套房貸款，不外這屬于大的引導(dǎo)目標(biāo)，而不是詳細(xì)操縱范例。你可以跟銀行協(xié)商，要是這一家銀行對峙不愿給你優(yōu)惠的話，你也可以換銀行嘗嘗。如今銀行多，可以多多嘗嘗種種選擇。

　　買房貸款時，選擇房貸還款方式要做長遠(yuǎn)的打算，一定要先了解清楚貸款的還款方法、分期次數(shù)等詳細(xì)情況后再簽貸款合同，這樣才能保障享受優(yōu)惠。具體如何選擇呢?

　　等額本金還款法，適合收入高人群

　　等額本金還款，借款人隨還貸年份增加逐漸減輕負(fù)擔(dān)。這種還款方式是將本金分?jǐn)偟矫總€月中，同時付清上一還款日至本次還款日之間的利息。該還款方式在同等條件下所償還總利息要比等額本息少，隨著時間推移，還款負(fù)擔(dān)便會逐漸減輕，但由于利息是遞減的，開始幾年的月供金額要比等額本息高，壓力會很大，所以這種還款方式對于收入高且還款壓力不大的人群比較合適。

　　等額本息還款法適合收入穩(wěn)定人群

　　等額本息還款法是指，把按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然后平均分?jǐn)偟竭€款期限的每個月中。作為還款人，每個月還給銀行固定金額，但每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。可見，收入穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)條件不允許前期投入過大的家庭可以選擇這種方式。

　　雙周供省利息適合工作和收入穩(wěn)定的人

　　雙周供縮短了還款周期，比原來按月還款的還款頻率高一些，由此產(chǎn)生的便是貸款的本金減少得更快，也就意味著在整個還款期內(nèi)所歸還的貸款利息，將遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于按月還款時歸還的貸款利息，本金減少速度加快。因此，還款的周期被縮短，同時也節(jié)省了借款人的總支出。工作和收入穩(wěn)定的人，選擇雙周供還是很合適的。

　　提前還貸縮短期限適合少支出的家庭

　　提前還貸之前要算好賬，因?yàn)椴皇撬械奶崆斑€貸都能省錢。比如，還貸年限已經(jīng)超過一半，月還款額中本金大于利息，那么提前還款的意義就不大。此外，部分提前還貸后，剩下的貸款市民應(yīng)選擇縮短貸款期限，而不是減少每月還款額。因?yàn)?，銀行收取利息主要是按照貸款金額占據(jù)銀行的時間成本來計算的，因此選擇縮短貸款期限就可以有效減少利息的支出。假如貸款期限縮短后正好能歸入更低利率的期限檔次，省息的效果就更明顯了。而且，在降息過程中，往往短期貸款利率下降的幅度更大。

　　公積金轉(zhuǎn)賬還貸適合購房用組合貸款的人群

　　在申請購房組合貸款時，一方面盡量用足公積金貸款并盡量延長貸款年限，在享受低利率好處的同時，降低每月公積金的還款額;縮短商業(yè)貸款年限，在家庭經(jīng)濟(jì)可承受范圍內(nèi)盡可能提高每月商業(yè)貸款的還款額。公積金賬戶在抵充公積金月供后，余額就能抵充商業(yè)性貸款，這樣節(jié)省的利息就很可觀。

　　另外，房貸省錢也要講技巧

　　除了選擇好適合自己的房貸品種，運(yùn)用一些專業(yè)的技巧也可以使“負(fù)翁”們省下不少錢。一些主要技巧包括：

　　房貸跳槽：實(shí)際就是“轉(zhuǎn)按揭”，是指由新貸款銀行幫助客戶找擔(dān)保公司，還清原貸款銀行的錢，然后重新在新貸款行辦理貸款。如果你目前所在的銀行不能給你高折扣房貸利率優(yōu)惠，就完全可以房貸跳槽，尋找最實(shí)惠的銀行。據(jù)了解，目前大部分股份制小銀行為積極爭取客戶，更加愿意提供轉(zhuǎn)按揭服務(wù)，并能給出更優(yōu)惠的貸款利率。當(dāng)然，轉(zhuǎn)按揭會存在一些不可避免的費(fèi)用，包括擔(dān)保費(fèi)、評估費(fèi)、抵押費(fèi)、公證費(fèi)等。

　　按月調(diào)息：2006年開始，不少商業(yè)銀行推出了固定利率房貸業(yè)務(wù)。由于固定利率推出時尚處在利率上升通道，所以在設(shè)計時比同期浮動利率略高，只要央行加一次息，它的優(yōu)勢就立即顯現(xiàn)出來。但是一旦降息，選擇它的購房者就吃虧了。因此，在目前降息趨勢下，市民以前若選擇的是房貸固定利率，那就趕緊轉(zhuǎn)為浮動利率才劃算。不過，需要提醒大家的是，“固定”改“浮動”需要支付一定數(shù)額的違約金。

　　公積金轉(zhuǎn)賬還貸：在申請購房組合貸款時，一方面盡量用足公積金貸款并盡量延長貸款年限，在享受低利率好處的同時，降低每月公積金的還款額;縮短商業(yè)貸款年限，在家庭經(jīng)濟(jì)可承受范圍內(nèi)盡可能提高每月商業(yè)貸款的還款額。這樣，月還款額的結(jié)構(gòu)中就會呈現(xiàn)公積金份額少、商業(yè)份額多的狀態(tài)。公積金賬戶在抵充公積金月供后，余額就能抵充商業(yè)性貸款，這樣節(jié)省的利息就很可觀。